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医疗保险真的能保到100岁?

2020-11-20 分享到:

近日,在保险行业最热的话题就属银保监会发布的《健康保险管理办法》了,这也是在现行2006版《健康保险管理办法》之上的一次调整。

作为我们国家的一项福利,为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度,每个人都应该参保。

医疗保险真的能保到100岁?

除了社保,就是商业保险中的医疗保险了。

医疗保险,顾名思义,无论是医保,还是商业保险中的医疗保险,他们的目的就是用于医疗费用的报销。

在产生医疗费用后,凭发票找保险公司进行报销,赔付金额不会超过治疗费用!

其实很多人都会发出一个疑问,有社保不就够了,为什么还需要买医疗险?

这个问题小沃也是回答过很多次,因为社保是有起付线(低于一定数字,完全自付)、赔付比例(赔付比例外,自己承担),报销额度限制的,只能帮我们解决基本的医疗开支问题。

有了社保后再去买商业医疗险,比没有社保的要便宜很多。

人的一生,食五谷杂粮,大到住院手术,小到发烧感冒,人人都难逃疾病的发生,小病小痛人人都能承担,但如果需要几十万治疗的大病要怎么办?

就像前几天小沃看到的一个视频,受访人被问到“如果你得了重病,费用超过多少你会放弃治疗?”

有人说十万,有人说百万,有人说甭管多少钱,能治还得治……这是人的本能的求生欲,可是回归到现实,一个普通家庭又能负担多少呢?

所以,很多人自然想到,通过医疗险应对大额医疗支出,对于医疗保险的却比较少。

医疗险有哪些类型?

根据赔付额度不同,目前市面上主流的医疗险主要分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

小额医疗险一般可以分为两类:门诊和住院保险。保额低,最大的优势是0免赔,可以作为医保的补充,主要解决一些并不严重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。

百万医疗险被称杠杆率最高、人人都能买得起的保险。自从2016年被推向市场以来,一直被称为是保险界的“网红产品”。

保额较高(几百万不等),免赔额一般在1万左右,住院医疗费用超过免赔额即可报销,不限疾病种类,疾病程度和治疗方式。

高端医疗险保额高(200万到几千万),保费高(几千到几十万),大多0免赔。公立、私立、海外就医都可以,保障项目全面,除了常规住院和门诊甚至包含体检,疫苗,牙科,生育等等。

这类投保人群主要是有海外就医需求的精英,或者高净值人群。

医疗险常见的误区

医疗险是不是所有医院都报销?

不是所有医院的就诊,医疗险都可以为你买单。医疗险对就诊的医院有明确要求,不符合规定的医院,无法获得理赔。

医疗保险合同中,大多数都会规定:二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部),不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

没有社保,就不能购买商业医疗险?

有无社保,商业医疗保险都是可以购买的,但没有社保,保费较贵,因为这意味着一旦发生医疗费用,保险公司承担的费用会更高。

此外,报销比例也有差异,通常有社保先行报销的情况下,商业医疗保险报销比例较高。

没有免赔额的医疗保险有免赔额的好?

无论社保还是商业医疗险,存在免赔额都是正常的。花费要达到一定额度后,才能报销,没有达到就只能自付。

没有免赔额医疗保险看似花了钱就能报销,但随着理赔门槛的降低,保费自然就会更高。

另外,没有免赔额的产品增加了保险公司的赔付率,如果理赔过多,后续就有停售的风险。

例如百万医疗,大多数都有 1 万免赔额的设置,相应的会减少理赔的概率,这类产品相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。

医疗保险保额越高越好?

买保险就是买保额,保额高才有意义。但是,对于医疗险,高保额实际意义可能并不大。

并不能说 500 万保额的医疗险,一定比 100 万保额的好。

无论保额多高,医疗险都遵循损失补偿原则,花多少报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销。

医疗保险真能保到100岁吗?

在选择商业医疗保险的时候,会看到很多保险公司的宣传,医疗保险可以保到100岁。

可是有一个重点,我们要明白,可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化,或申请过理赔,而不续保或单独调整保费”。

但是如果第一年理赔太多,或者遇到其他原因,可能第二年就调价或停售了。

没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。保险公司都是可以根据年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况进行调整。

写在最后:

卫生经济学里有一个名词——灾难性医疗支出。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时,我们可认为该家庭发生了灾难性支出。

在大病面前,有太多殷实的家庭被拖垮。应对大病风险和高额医疗费用支出,这便是“医疗险”存在的意义。

总之,买保险不能一蹴而就,大家可以根据自己的收入和家庭条件慢慢调整,也不是买一份医疗险就万事大吉了。

在挑选医疗保险产品时,一定要了解清楚,除了保额,还有续保条件、保障内容等,一定要综合来看。

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